Mutuelle santé: ce qu'il faut savoir

Les offres de couverture santé complémentaire fusent de toutes parts aujourd’hui : des sociétés d’assurance, des mutuelle santé et de la couverture maladie universelle complémentaire. Parmi ces fournisseurs d’assurance santé complémentaire, la mutuelle santé est particulièrement intéressante.

Mutuelle santé régie par les valeurs mutualistes

La mutualité est un principe de gestion qui pose la solidarité entre membres comme valeur fondamental. A cela s’ajoute le fait que les mutuelles santé ne soient pas destinées à générer des bénéfices, ce qui implique que les cotisations perçues par les mutuelles santé seront en totalité utilisées pour payer les frais liés au fonctionnement de l’organisme (salaire du personnel, frais de services, etc.) et surtout pour améliorer les couvertures santé des adhérents. En clair, tous les membres d’une même mutuelle santé participent conjointement, par leur cotisation, à la couverture santé de tous les membres, afin que ceux qui ont en besoin bénéficient d’une prise en charge généreuse, selon l’envergure de la mutuelle en question.

Couverture santé très rentable avec une mutuelle santé

L’avantage que les mutuelles santé offrent, en premier lieu, c’est un tarif modéré pour les adhérents, par rapport aux autres organismes qui sont à but lucratif. Une mutuelle santé donnera toujours lieux à des tarifs abordables car elle ne va pas charger les adhérents avec des frais autres que ce qu’il faut pour assurer leur couverture. De plus, la qualité de prestation des mutuelles santé est particulièrement intéressante car les remboursements qu’elles offrent sont souvent les mêmes, voire plus élevés, que ceux des organismes gérant les cotisations membre par membre, ou qui font des bénéfices. Cela démontre que les offres de couverture santé d’une mutuelle santé sont les plus rentables du marché. Cette aubaine apparaît dans un contexte où le système de soins français connait une récession sans précédente et de hausses de coûts.

Comment changer de mutuelle ?

Un certain nombre de membres de mutuelle ou de complémentaire santé désirent mettre fin à leur contrat pour souscrire à une offre plus intéressante en terme de service ou de prix. Pour ainsi dire, la cotisation aux mutuelles ou complémentaires santé connaîtra une augmentation de 8 à 10% en 2011 à cause du désengagement de l’Assurance maladie dans le remboursement de ses membres. Les français recherchent alors davantage un bon rapport qualité-prix, quitte à changer de mutuelle ou de complémentaire santé.

Les moyens possibles de résiliation mutuelle 
Pour pouvoir mettre fin à son contrat mutuelle, l’adhérent dispose de plusieurs méthodes : la résiliation à l’échéance du contrat, la résiliation due au changement de statut marital ou professionnel, la résiliation pour souscription obligatoire à une mutuelle de groupe, la résiliation loi Châtel, etc. En outre, si vous aspirez à mettre fin à votre contrat mutuelle ou complémentaire santé afin de pouvoir souscrire à une autre offre mutuelle plus avantageuse, la résiliation à l’échéance du contrat est réputée être la plus pratique de tous les méthodes. Qui plus est, la loi Châtel est vraiment favorable à un tel mode de résiliation mutuelle.

En quoi consiste la résiliation par la loi Châtel ?
La loi Châtel implique que les assureurs aient l’obligation de communiquer à leurs assurés la date d’échéance annuelle de leur contrat afin que ce dernier ne soit pas renouvelé automatiquement. Cela permet donc à l’assuré d’avoir connaissance du terme du contrat pour pouvoir le résilier s’il le souhaite. L’information doit lui parvenir entre les 3 mois et les 15 jours avant la date limite de l’échéance du contrat. L’avantage de cette loi c’est également que, au cas où l’assureur n’a pas envoyé cette information au plus tard 15 jours avant la date limite de résiliation, l’assuré aura 20 jours supplémentaires pour faire sa résiliation. Si l’assureur n’a pas du tout notifié l’assuré sur la date d’échéance de contrat, la résiliation pourra être faite au moment où l’assuré le désire et ce, sans risque de pénalisation.

La loi Châtel défend donc le droit de l’assuré à mettre fin à son contrat mutuelle et complémentaire santé dans les meilleures conditions. Sachez toutefois que ce motif de  résiliation  n’est applicable que pour les contrats renouvelables par reconduction tacite et non du contrat de groupe.

L'assurance auto pour jeune conducteur

 Dans les premières années de permis de conduire, les risques d'accident sont statistiquement plus élevés chez les conducteurs novices. Les tarifs de l'assurance auto pour les jeunes conducteurs tiennent compte de ce paramètre et font grimper la note ! Explications.

Le coût d'une cotisation d'assurance auto est établi sur de nombreux critères parmi lesquels le nombre d'année d'ancienneté du permis de conduire, le nombre de kilomètres parcourus dans l'année, le type de véhicule assuré, les antécédents de conduite (bonus-malus), etc. Tous ces critères servent essentiellement à cerner le niveau de risque pris par l'assureur face à chaque profil de conducteur. Comme statistiquement, un conducteur novice a plus de risques d'accident qu'un conducteur plus chevronné, la prime d'assurance réclamée est plus importante.

Qu'appelle-t-on un jeune conducteur ?
Les jeunes conducteurs sont des conducteurs novices et pas forcément des jeunes majeurs fraichement sortis de l'auto-école. En effet, légalement, sont considérés comme jeunes conducteurs les personnes qui disposent depuis moins de trois ans d'un permis de conduire. Si une personne obtient son permis de conduire à 35 ans, elle sera jeune conducteur, au même titre que des jeunes gens tout juste majeurs. Sont également considérés comme jeunes conducteurs par les assureurs les conducteurs titulaires d'un permis depuis plus de 3 ans mais qui n'ont jamais eu aucune assurance auto à leur nom, ou qui ne peuvent justifier d'une assurance auto au cours des trois années antérieures à la souscription du nouveau contrat. Là encore, ce n'est pas l'âge du conducteur qui est déterminant : un conducteur justifiant de plus de 20 ans de permis peut parfaitement être considéré comme jeune conducteur s'il a cessé d'être assuré pendant plus de 3 ans.

Quelles répercussions sur le tarif d'un devis assurance auto ?
Le fait d'être jeune conducteur a des répercussions directes sur le montant de la cotisation d'assurance auto. En effet; et au regard du plus grand nombre d'accidents survenant cher les jeunes conducteurs, les compagnies d'assurance sont légalement autorisées à appliquer une surprime jusqu'à 100% de la cotisation de base la première année d'assurance auto. Selon les compagnies d'assurance, cette surprime peut être revue à la baisse selon le profil du conducteur (nombreuses années de conduite en étant couvert par l'assurance d'un parent, faible kilométrage estimé dans l'année...). Si le jeune conducteur a suivi un programme de conduite accompagnée, la surprime la première année ne pourra dépasser 50%. La seconde année d'assurance auto, la surprime est divisée par deux (50% pour les jeunes conducteurs classiques, 25% pour les jeunes conducteurs en conduite accompagnée). Mathématiquement, la surprime s'éteint d'elle-même après 3 ans d'assurance sans accident.

Bon à savoir : Pour payer moins chère son assurance auto jeune conducteur, la conduite accompagnée est comme nous l'avons vu une bonne solution. Les autres pistes à suivre sont notamment l'assurance d'une vieille voiture de petite cylindrée pour les 3 premières années, les contrats aux kilomètres effectivement parcourus ou encore le rattachement du jeune conducteur sur le contrat d'assurance de ses parents.

A propos des remboursements des soins dentaires

Selon une enquête, un français sur sept n’a pas les moyens d'accéder aux soins dentaires. Ces faits sont causés par un prix des soins dentaires (autre que les soins courants) élevé alors que les remboursements proposés sont vraiment très insuffisants. Pourtant, il y a une solution : choisir une mutuelle avec une meilleure couverture des dépenses dentaires.
A propos du remboursement de la Sécurité sociale
Rappelons que les tarifs conventionnels, fixés par la Sécurité sociale, pour la prise en charge des soins n’arrivent pas à couvrir les dépenses. Pourtant, le soin dentaire est l’un des postes les plus affectés par cette insuffisance de remboursement. Il existe cependant un certain accord entre la Sécurité sociale et les dentistes, ayant pour objectif de faciliter l’accès aux soins dentaires. En effet, la Sécurité sociale encourage les dentistes à pratiquer les soins dentaires courants à moindre cout. Ces derniers, en contrepartie, peuvent pratiquer des dépassements d’honoraires au niveau des autres soins dentaires. Ce qui explique que les soins dentaires courants sont beaucoup mieux pris en charge car leurs tarifs conventionnels sont plus proches des tarifs réels.
A propos du remboursement sur les autres soins dentaires ?
Evidemment, il est préférable de choisir une mutuelle adaptée. Parmi les offres, le mieux c’est de choisir des formules spécialisées, comme la mutuelle dentaire. Celle-ci a la spécificité de ne pas raisonner en tarifs conventionnels, qui favorise le remboursement des autres soins à part les soins courants.
Ainsi, une mutuelle dentaire propose plutôt des forfaits en euros aux adhérents sur des soins comme les prothèses dentaires, des implants dentaires qui, en rappel, ne sont pas du tout remboursés ni par l’Assurance maladie ni par les mutuelles raisonnant en tarifs conventionnels. Et ces forfaits sont beaucoup plus bénéfiques que les remboursements en pourcentages.
Le déremboursement de la Sécurité sociale sur les soins accroît le nombre des offres mutuelles. Donc, il faudra bien chercher et trier les meilleurs rapports qualité/prix sur le marché de la mutuelle dentaire, si vous voulez bénéficier d’une bonne couverture santé pour les soins dentaires.

Résiliation mutuelle

Pour résilier un contrat mutuelle santé, il est d’usage d’observer un préavis de 2 à 3 mois. Cela se fait par une lettre de demande de résiliation suivie de l’accusé de réception. Mais il y a des circonstances où l’adhérent a le droit de résilier son contrat mutuelle santé sans préavis. C’est le cas, par exemple, pour une adhésion obligatoire à une mutuelle de groupe ou un changement de situation dû à une augmentation de tarif. Aussi, de tous les motifs de résiliation mutuelle, l’application de la loi Châtel est assurément le plus commode.

Résilier le contrat mutuelle avec la loi Châtel
La loi Châtel a été mise en vigueur afin de protéger les assurés et de favoriser la concurrence entre les offres de mutuelles. Pour ainsi dire, le motif de résiliation loi Châtel est le moyen le plus pratique de mettre un terme à un contrat mutuelle santé. Depuis la loi Châtel du 28 janvier 2005, tout assureur doit obligatoirement respecter certaines règles relatives à la résiliation mutuelle. En effet, l’assureur est tenu d’envoyer une lettre d’avis d’échéance de prime à son assuré dans les 15 jours, au minimum, avant la date limite de possibilité de résiliation.

Dès lors que l’assuré est tenu au courant de l’échéance annuelle de résiliation, et ce, dans le délai de 15 jours défini par la loi Châtel, il a alors le droit d’adresser à son assureur une lettre de résiliation de contrat mutuelle s’il veut y mettre fin. Dans la mesure où l’assureur ne respecte pas le délai prévu et informe son assuré en moins de 15 jours avant l’échéance, l’assuré aura alors un supplément de 20 jours pour pouvoir mettre fin à son contrat. Toutefois, si l’assureur n’a jamais envoyé une lettre d’avis d’échéance de prime à son adhérent, ce dernier disposera ainsi de tout le temps qu’il veut pour mettre fin à son contrat sans aucune sanction.

Il faut aussi noter qu’avec l’application de la loi Châtel, le contrat mutuelle entre l’assureur et l’assuré ne va plus être systématiquement renouvelé à son échéance. Aussi, la loi Châtel, comme motif de résiliation, incite à la concurrence entre les offres mutuelles santé.

Choisir une mutuelle

Rappelons que la Sécurité sociale ou votre régime obligatoire ne prend en charge qu’une partie de vos frais et dépenses de santé. Il ne rembourse en général que 70% du Tarif de Convention (TC) pour chaque soin et acte de santé. Actuellement, la Sécurité sociale est au centre du débat avec ses déremboursements progressifs et pire encore, le projet de privatisation du gouvernement. Choisir une mutuelle devient donc primordial.

Quelle mutuelle choisir ?

Sur le marché de l’assurance complémentaire  santé, les offres se retrouvent en très grand nombre. Il y a par exemple les mutuelles santé, des organismes à but non lucratif régis par le Code de la Mutualité. Aussi, il y a les mutuelles d’assurances qui elles, sont des organismes à but lucratif régis par le Code de l’Assurance. Et cela ne facilite pas le choix d’une garantie santé, car les offres de ces différents organismes peuvent fortement différer, que cela soit tant au niveau des prestations qu’au niveau des tarifs.
Avant de choisir une mutuelle, il est préférable de bien définir vos besoins en santé. Cela vous permettra plus facilement de trier les offres mutuelles qui conviennent le mieux à vos réels besoins en santé, tout en vous évitant aussi certaines garanties santé dont vous n'avez peut être pas besoin. Aussi, il vous est préférable de choisir une mutuelle sur mesure, qui vous proposera ainsi des formules adaptées à vos besoins en santé, et un tarif mutuelle beaucoup plus abordable en fonction de votre budget.
Pour bien choisir une mutuelle, le plus simple et le plus rapide c’est d’utiliser un bon comparateur de mutuelle, sur lequel vous pourriez comparer simultanément de nombreuses offres à la fois. Comparatif des taux de remboursement, des conditions générales, des tarifs mutuelle, des soins prises en charge, etc., tout cela entre en compte pour bien choisir la mutuelle qui répond parfaitement à vos attentes.

Un billet histoire de...

Voici le billet le plus difficile qu'un blogueur ait à rédiger.
Ici sur ce blog on parlera actualité, finance, assurance et tout le monde est invité à participer.
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